Qual a diferença entre a carta de crédito e o consórcio?

Quem sonha em conquistar a casa própria, um carro novo ou realizar uma viagem certamente tem o consórcio como uma das maneiras mais acessíveis de atingir esses e outros objetivos. No entanto, ainda é muito comum haver dúvidas em relação a essa modalidade de aquisição de bens. Uma delas é sobre como funciona a carta de crédito.

Se você está pensando em adquirir algum bem ou serviço por meio de um consórcio, mas está um pouco inseguro sobre o seu funcionamento, as suas regras e, principalmente, sobre a carta de crédito, este artigo pode ajudar bastante.

A seguir, preparamos um conteúdo completo esclarecendo os principais pontos do funcionamento de um consórcio e da carta de crédito. Continue a leitura e acabe com as suas dúvidas!

O que é o consórcio, afinal?

O consórcio nada mais é do que um modelo que aquisição baseado na união de pessoas físicas e/ou jurídicas em um grupo, com o objetivo de adquirir bens ou serviços de forma colaborativa. Contribuindo mensalmente, os consorciados formam um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar os participantes com as cartas de crédito, seguindo os critérios dos sorteios e oferta de lances.

Hoje, essa é uma das maneiras mais estratégicas para conseguir se organizar financeiramente e adquirir um bem ou serviço. De forma planejada e econômica, o consórcio oferece diferenciais bastante atrativos, como a não incidência de juros. O que existe é a taxa de administração, que geralmente tem um valor bem mais acessível se comparado a outras formas de aquisição parcelada.

Ao ser contemplado, o participante tem acesso à sua carta de crédito, e pode adquirir seu bem ou serviço, de acordo com o previsto em contrato. Mais adiante, esclareceremos melhor como funciona a carta de crédito.

Quais são as vantagens do consórcio?

Uma das grandes vantagens do consórcio é que os participantes não pagam juros, o que existe nessa modalidade de aquisição é a taxa de administração, que corresponde a um percentual da carta de crédito que será diluído em cada uma das parcelas mensais pagas. No entanto, essa taxa costuma ter um valor bem mais acessível.

Os valores pagos são gerenciados por uma administradora que deve ser autorizada pelo Banco Central. Mensalmente, são realizadas assembleias para contemplar os consorciados que, naquele momento, terão acesso à sua carta de crédito.

O que é a carta de crédito?

A carta de crédito corresponde ao valor do plano escolhido pelo consorciado na contratação do consórcio. Em outras palavras, a carta é como um vale-compra. Com esse vale, o consorciado pode decidir qual bem deseja adquirir dentro da categoria contratada e o dinheiro será repassado a quem fez a venda, após realizados os trâmites necessários para a liberação do crédito. Se optar por não comprar nada, o consorciado ainda pode receber o valor em dinheiro, respeitando as regras estabelecidas em contrato.

Um exemplo: em um consórcio de um imóvel no valor de R$ 200 mil, com duração de 10 anos (120 meses), o consorciado é sorteado no oitavo mês de existência do grupo. Ele efetuou o pagamento em dia das 8 parcelas e, assim, teve acesso à sua carta de crédito. Mesmo já contemplado, o consorciado continuará com os pagamentos até completar as 120 parcelas.

Quando recebo minha carta?

Como já foi falado, o acesso à carta de crédito se dá após a contemplação. Antes de efetuar a compra do bem ou do serviço, a administradora fará uma análise das garantias exigidas.

E como funciona a contemplação? Ela acontece mensalmente, durante as assembleias ordinárias. O consorciado pode ser contemplado a qualquer tempo durante o prazo total do grupo, uma vez que não existe um momento predeterminado para a contemplação.

Ela pode ocorrer de duas formas: sorteio ou lance. Entenda melhor a seguir!

Sorteio

Algumas administradoras recorrem aos resultados da Loteria Federal para definir os números sorteados, enquanto outras preferem fazer os sorteios das assembleias online.

Os sorteados têm acesso à carta de crédito no valor do plano contratado, independentemente do número de parcelas pagas. Dessa forma, o sorteio é apenas o definidor da ordem de recebimento do crédito, uma vez que todos serão contemplados até o prazo final de duração do grupo — no sorteio, todos os consorciados concorrem em igualdade de condições.

Lance

O lance, por sua vez, se assemelha a um leilão, podendo ser feito pelos canais de atendimento da Administradora. Ele é um valor ofertado pelo consorciado que corresponde à antecipação de parcelas do consórcio.

Existem dois tipos de lance, o livre e o fixo. Ao ofertar um lance, o participante do consórcio tem a chance de antecipar a sua contemplação, não dependendo apenas da sorte. Vale lembrar que só é necessário efetuar o pagamento se o lance for o vencedor.

O que acontece se eu atrasar as parcelas?

Antes de mais nada, é preciso dizer que o ponto principal do consórcio é poupar em conjunto. Por isso, é importante escolher uma parcela que caiba no seu bolso e fazer um planejamento para cumprir com as obrigações.

Quando as parcelas de algum consorciado ficam atrasadas, a administradora pode recorrer às ações previstas em contrato para resguardar o poder de compra dos demais consorciados do grupo, e não colocar em risco o investimento de todos por causa de um participante que está tendo dificuldades para realizar os pagamentos.

A legislação diz que cada administradora tem a prerrogativa de reger, por meio do regulamento de consórcios, sobre a inadimplência dos consorciados contemplados e não contemplados, bem como as suas consequências.

Veja a seguir o que pode ocorrer em cada situação.

Consorciado não contemplado

Dentre as práticas de mercado, as administradoras costumam estabelecer que o consorciado não contemplado inadimplente não concorrerá na assembleia de contemplação, e também está sujeito ao pagamento de multas e juros. Além disso, a inadimplência poderá levar ao cancelamento da cota.

Consorciado contemplado que não tenha adquirido o bem

Caso o consorciado contemplado não tenha adquirido o bem, a inadimplência poderá causar o cancelamento da contemplação e até mesmo da cota, além de ser um fato que poderá impedir a liberação do crédito para a aquisição do bem.

Consorciado contemplado que já adquiriu o bem

Para o consorciado contemplado que já adquiriu o bem, a adimplência é fundamental para evitar o pagamento de encargos de mora e eventuais despesas referentes à cobrança dos valores em atraso, bem como a retomada do bem ofertado como garantia.

Se perceber qualquer problema que o impeça de arcar com as parcelas, o participante precisa procurar imediatamente a administradora para entrar em acordo.

Como usar a carta?

Apesar de o consórcio ser feito para que a pessoa adquira um bem ou serviço desejado, ela não precisa se restringir a essa opção. Algumas situações ilustram bem as opções mais comuns de um consorciado contemplado com uma carta de crédito. São elas:

Comprar um imóvel

O consorciado utilizará a sua carta de crédito para efetuar a compra do imóvel desejado, conforme descrito no contrato de adesão do consórcio. A administradora responsável pelo grupo paga diretamente ao proprietário e transfere o bem ao consorciado;

Adquirir um veículo

Também é muito comum encontrar modalidades de consórcio para compra de motos e carros. Nesse caso, normalmente é possível comprar veículos novos e usados;

Contratação de serviços

Permite a utilização da carta para pagamento de serviços como viagens, estudos, despesas médicas, entre outros.

Quitar um financiamento

Imagine que o consorciado não queria esperar o momento de ser contemplado e iniciou o financiamento de um imóvel. Ele poderá utilizar o valor da carta de crédito para quitar o financiamento e continuar pagando o consórcio;

Pegar o dinheiro

Por algum motivo, o integrante do grupo não deseja mais realizar nenhuma compra. Ele poderá receber o valor do crédito em dinheiro, mediante quitação de suas obrigações para com o grupo, caso não tenha utilizado o crédito decorridos 180 dias da contemplação — ao encerrar o grupo, o crédito contemplado é liberado imediatamente.

A administradora também comunica ao consorciado que não utilizou o seu crédito, dentro de 60 dias após a última assembleia de contemplação, que os valores estão disponíveis para recebimento em espécie.

Uma dica importantíssima: as opções de utilização da carta de crédito variam conforme o contrato assinado com a administradora do consórcio. Por isso, leia-o bem antes de fechar negócio!

O que é uma carta de crédito contemplada?

A carta de crédito contemplada é correspondente a uma cota já contemplada em um grupo de consórcio. Isto é, ao ter acesso à carta contemplada, o titular não precisa aguardar o final do prazo do consórcio ou ser sorteado para poder utilizar o crédito, podendo realizar a aquisição do seu bem.

Exemplificando, uma carta de crédito contemplada é aquela pertencente a um terceiro que já foi contemplado. Dessa forma, permite-se que esse participante transfira a titularidade da sua carta para outra pessoa — desde que haja previsão no contrato e anuência da administradora —, o qual já recebe a carta contemplada, isto é, pronta para ser usado na aquisição do bem ou serviço objeto do contrato.

Como comprar uma carta de crédito contemplada?

Se você não faz parte de um consórcio e quer comprar um bem imediatamente, mas não acha que o financiamento é uma opção interessante para você, existe uma alternativa que pode ser bastante vantajosa: adquirir uma carta de crédito contemplada, mediante transferência do contrato de consórcio.

Em outras palavras, ainda que você não esteja participando de nenhum consórcio, é possível adquirir uma cota já contemplada diretamente com um terceiro. Assim, esse terceiro pode transferir o contrato para você, transferindo também a titularidade da carta de crédito já contemplada. Dessa forma, você passa a fazer parte do consórcio, assumindo todos os direitos e obrigações da pessoa que vendeu a cota.

Quais são os cuidados mais importantes para adquirir uma carta de crédito contemplada?

Apesar de parecer algo simples e seguro à primeira vista, quando não realizada de forma correta, a compra de uma carta de crédito contemplada pode esconder uma série de riscos. A mais comum delas é a fraude, já que hoje é muito fácil encontrar pessoas vendendo cotas contempladas em consórcios, oferecendo condições extremamente interessantes.

No entanto, se você não quer ser alvo de fraudadores e nem perder o seu valioso dinheiro, é importante adotar alguns cuidados antes de fechar a compra de uma carta de crédito contemplada. Vamos às dicas que podem ajudar a tornar o processo mais seguro!

Avalie a idoneidade da administradora

Verifique se o contrato é administrado por uma empresa de consórcio autorizada a operar pelo Banco Central do Brasil. Empresas sérias e que cumprem a legislação estão credenciadas junto ao BACEN para oferecer esse tipo de serviço financeiro.

Estude os prós e contras da compra desse tipo de carta de crédito

Avalie se a aquisição será vantajosa, uma vez que precisará investir um valor à vista para adquirir a carta e assumirá a condição de consorciado, obrigando-se a pagar as parcelas futuras. Em geral, quanto menos parcelas pagas, menos você precisará investir inicialmente para comprar a carta contemplada.

Dessa forma, faça os cálculos e tenha certeza do valor que deverá desembolsar de imediato e, principalmente, o valor correspondente ao somatório das parcelas que ainda vencerão e que você terá a obrigação de realizar os pagamentos.

Confira toda a documentação

Antes de fechar qualquer negócio, é importante conhecer as informações de alguns documentos que você deve solicitar ao consorciado que está vendendo a cota. São eles:

• cópia do regulamento de consórcios para tomar conhecimento sobre as condições do contrato firmado;
• o extrato dos pagamentos realizados;
• declaração de contemplação e crédito disponível.

Avalie bem o valor da carta de crédito

O principal objetivo de quem busca um consórcio é encontrar um caminho mais econômico e seguro para realizar o seu sonho. No entanto, para que isso aconteça, é primordial avaliar bem o valor da carta de crédito a qual o plano dará acesso.

Assim, por exemplo, se você sonha em adquirir um imóvel de R$200.000,00, talvez uma carta de R$150.000,00 não faça tanto sentido, já que você terá que complementar com uma quantia bastante elevada para conseguir efetuar a compra. Por outro lado, uma carta de R$190.000,00 já permite o acesso mais fácil ao bem que você tanto deseja.

Então, preste bastante atenção a essas questões na hora de adquirir uma carta de crédito contemplada, para não se ver impossibilitado de concretizar o seu sonho.

Quais são as vantagens e desvantagens dessa compra?

Na prática, a compra de uma carta de crédito contemplada tem os seus pontos positivos, mas também tem os seus aspectos negativos. Conhecer cada um dos lados da moeda, sem dúvida, é a melhor maneira de decidir sobre realizar ou não esse tipo de operação. Vejamos!

Vantagens

Possibilidade de acesso ao crédito de forma imediata

Ou seja, quem compra uma carta contemplada não precisa depender da sorte em sorteios nas assembleias e nem precisa levantar recursos para oferecer lances.

Desvantagens

Riscos de fraudes

Hoje existe uma grande quantidade de pessoas e empresas que oferecem cartas de crédito contempladas. No entanto, esse mercado oculta uma série de riscos, como mencionamos a respeito das fraudes. Pessoas de má-fé negociam cartas de crédito falsas ou com restrições que impedem o acesso ao crédito.

Custo de aquisição

A possibilidade de ter acesso ao crédito de maneira imediata é, sem dúvida, uma grande vantagem da compra de uma carta de crédito contemplada. Contudo, esse tipo de comodidade tem os seus custos — e que podem ser bem elevados.

Em geral, cobra-se até 30% a mais do valor do crédito da carta para se ter acesso a uma cota contemplada. Desse modo, é fundamental avaliar se as contas fecham e essa é uma operação que realmente faz sentido dentro das suas necessidades e possibilidades.

Por fim, o consórcio pode ser uma excelente opção para poupar dinheiro e adquirir um bem ou serviço. A carta de crédito é concedida por meio da contemplação, seja ela por sorteio ou lance, e pode ser usada de várias maneiras, para aquisição de bens, quitação de financiamento e até recebimento do valor em dinheiro.

No mais, como vimos, também é possível antecipar o acesso ao crédito, comprando uma carta já contemplada. Agora que você já sabe como funciona a carta de crédito em um consórcio, certamente está mais preparado para decidir qual é o melhor caminho para realizar os seus sonhos.

Gostou de conhecer mais sobre a carta de crédito em um consórcio? Aproveite para conhecer o nosso infográfico e entenda a diferença entre financiamento e consórcio.

As informações que constam nesse artigo podem sofrer atualizações sem aviso prévio.

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