O que significa ter uma carta de crédito?

Quem se interessa por consórcios ou participa de um grupo, pode ter dúvidas sobre o que acontece no momento da contemplação — momento que permite o acesso ao valor investido. Para entender o assunto, é fundamental compreender o que é carta de crédito.

É ela que viabiliza as negociações e possibilita a aquisição do bem ou serviço que você deseja adquirir por meio do consórcio. Todavia, seu funcionamento nem sempre é conhecido pelos consorciados, tornando fundamental se aprofundar sobre o assunto. 

Pensando nisso, preparamos este conteúdo para explicar o que é a carta de crédito e quais são as regras aplicadas sobre ela. Continue lendo e entenda sua importância nos consórcios!

A carta de crédito é um título financeiro entregue ao consorciado quando ele é contemplado no grupo em que participa. É a partir dela que será possível comprar o bem ou serviço indicado no contrato do consórcio.

Aqui, um ponto fundamental é entender que você não receberá o dinheiro em espécie referente ao valor do contrato. Na prática, a carta representa o valor da contemplação, como uma espécie de vale-compra.

Desse modo, o consorciado pode escolher o bem ou serviço que deseja adquirir e o dinheiro será repassado pela administradora ao vendedor. Isso acontece sempre após realizar alguns procedimentos específicos para liberação do crédito, visando a segurança da operação.

Como funciona a carta de crédito?

Após entender o que é carta de crédito, fica mais fácil compreender o seu funcionamento. Ela garante ao consorciado o direito de comprar o bem ou serviço desejado, utilizando o valor definido no contrato. No entanto, uma de suas características mais importantes é que ela funciona como uma forma de pagamento à vista.

Todo o montante será transferido ao vendedor pela administradora, sem que o consorciado precise parcelar valores ou aguardar a conclusão dos diversos trâmites burocráticos de um financiamento. Logo, o consorciado tem maior poder de negociação para conseguir condições mais atrativas na compra.

Ainda, é importante estar atento aos valores: o contrato não se vincula a determinado bem, como um veículo de certo modelo e ano. Ela indica um preço específico, então é preciso ter atenção, pois com o passar dos anos, o poder de compra pode ser afetado. 

Outra questão relevante trata dos consórcios de imóveis. Nessa situação, o contrato prevê uma correção no valor das parcelas e da carta de crédito, considerando o Índice Nacional do Custo da Construção Civil (INCC), que é bastante aplicado no mercado imobiliário. Assim, o poder de compra é mantido para todos do grupo.

Quando ela é recebida pelo consorciado?

Antes de receber a carta de crédito, o consorciado precisa ser contemplado. Isso pode acontecer de duas maneiras: via sorteio ou lance. A seguir, você aprenderá mais detalhes sobre cada alternativa e os procedimentos para liberação. Confira:

Sorteio

O sorteio é realizado em uma data determinada por meio da loteria federal, durante a assembleia. Nesse momento, o consorciado concorre com o número de sua cota. 

Porém, a contemplação não exime a obrigação de quitar o restante das parcelas. Mesmo com acesso à carta de crédito, é preciso manter os pagamentos conforme acordado no contrato. 

Lance

No lance o funcionamento é semelhante a um leilão. Durante a assembleia, os consorciados que têm interesse em antecipar a contemplação oferecem lances — os quais consistem na antecipação de parcelas. 

A oferta maior é contemplada e é possível que tenha mais de um ganhador, dependendo do saldo em caixa do consórcio e das regras indicadas no contrato. 

Também é importante saber que quem possui parcelas em atraso geralmente não pode participar dos sorteios e lances. Além disso, é possível que o contrato preveja o cancelamento da cota após um determinado prazo, caso o consorciado ainda não tenha sido contemplado. Nos demais casos a regularização é obrigatória, o que leva a medidas de cobrança. 

Procedimentos de liberação

Após a contemplação é preciso cumprir alguns trâmites, como encaminhar a documentação exigida pela administradora. Em geral, é preciso:

• comprovar renda mensal 4 vezes superior à parcela;
• não ter pendências financeiras;
• encaminhar os documentos pessoais e comprovante de residência.

A partir disso, é feita uma análise de cadastro e, após aprovada, a carta de crédito é liberada, assim, o bem pode ser comprado imediatamente. Vale lembrar que caso o cadastro não seja aprovado, você não perderá o direito ao seu investimento.

Na prática, é possível regularizar a situação para conseguir a aprovação — a administradora indicará os motivos e prestará suporte, caso necessário. Porém, caso você não consiga regularizar a situação no momento, basta continuar com os pagamentos normalmente para obter a carta de crédito ao final do consórcio. 

Quais são as possibilidades de uso da carta?

A carta de crédito pode ser usada de maneiras distintas. Inicialmente é preciso verificar o tipo de consórcio que foi realizado, já que ele sempre diz respeito a um tipo de bem ou serviço. Por exemplo: 

• automóveis;
• imóveis;
• motos;
• náuticos;
• caminhões;
• off-road;
• serviços (viagens, cursos, cirurgias, consertos, eventos, entre outros);
• máquinas e equipamentos;
• instrumentos musicais;
• quitar financiamentos referente ao bem consorciado.

Assim, o consorciado escolhe livremente o bem ou serviço que se encaixe na descrição do consórcio. Também é possível adquirir outro bem que seja da mesma classe. Por exemplo, em um consórcio de imóvel há a possibilidade de comprar um terreno, por exemplo.

Você pode verificar essa questão consultando os detalhes do contrato que indica a categoria e o que está incluso na classe. Além disso, caso existam diferenças no preço para mais, basta que o consorciado efetue o pagamento da diferença utilizando recursos próprios ou outros meios. 

Por outro lado, se o custo da aquisição for inferior à carta de crédito, a solução é diferente. Nesse caso, você pode recorrer à compra de produtos ou serviços relacionados, como o seguro de um carro e acessórios, ou para abater as parcelas pendentes do financiamento. Esse procedimento é feito com a administradora, mediante envio da nota fiscal que indique a diferença no preço. 

Recebimento em dinheiro

Outra dúvida comum se refere a possibilidade de receber a carta de crédito em dinheiro. De acordo com a Circular 3.432 do Banco Central do Brasil (Bacen), esse é um direito do consorciado desde que as obrigações tenham sido quitadas e decorrido 180 dias da contemplação.

Ou seja, você precisa ter pago todas as parcelas do consórcio para ter esse direito e, ainda, aguardar o decurso do prazo após ser contemplado para conseguir solicitar o recebimento em espécie. 

É possível adquirir uma carta de crédito contemplada?

Ao pesquisar sobre consórcios e o que é a carta de crédito, é comum se perguntar se existe a possibilidade de adquirir uma cota já contemplada no grupo. Normalmente, essa alternativa é buscada por quem deseja fazer um financiamento, dispondo de um montante que cobriria a entrada, mas busca parcelas mais atrativas — como as do consórcio. Portanto, a ideia é adquirir a carta de crédito contemplada e assumir o restante das parcelas. 

Saiba que isso é possível, mas é preciso ter atenção. Elas devem ser adquiridas de consorciados que têm interesse em vender sua cota, pois não costumam ser diretamente comercializadas pelas administradoras.

Contudo, é essencial que a transferência aconteça com intermédio da administradora, contando com a presença de um representante, além do vendedor e comprador. A medida ajuda a garantir a regularidade do processo e previne eventuais golpes que podem trazer diversos prejuízos aos envolvidos. 

Qual é o prazo de validade da carta de crédito?

Outra dúvida importante se refere ao prazo de validade. Essa questão varia conforme o contrato, que deve esclarecer se existe um prazo e como ele funciona. De modo geral, ele é vinculado à data de encerramento do grupo. Entre a contemplação e a retirada, o valor fica aplicado financeiramente, garantindo rendimentos.

Porém, é importante saber que isso não significa que você perderá o direito ao crédito. Na verdade, será necessário passar novamente pelos processos de qualificação e liberação da compra. Essa é uma medida de segurança utilizada pela administradora, visando proteger ambas as partes.

Todavia, mesmo que você ainda garanta direito ao crédito, é preciso ter atenção às variações de preço no mercado. A demora para utilizar a carta de crédito pode fazer com que ela perca poder de compra diante de reajustes de valores em relação aos bens ou serviços desejados. 

Agora que você sabe o que é carta de crédito no consórcio e como ela funciona, é possível se planejar da melhor maneira para utilizar essa alternativa e realizar seus objetivos. Aqui, é importante contar com uma empresa confiável e especialista, como a Unifisa, para ter acesso a diversos tipos de consórcio e melhores condições para realizar seus sonhos. 

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