Quanto rende o cdi hoje

As taxas de retorno dos CDBs (Certificados de Depósito Bancário) foram minguando nos últimos meses, no mesmo compasso em que o Banco Central foi elevando a Selic, em um movimento natural e esperado do mercado. Apesar disso, procurando bem dá para encontrar títulos que pagam até 220% do CDI (índice de referência de investimentos em renda fixa que acompanha a Selic).

Contudo, é preciso ficar atento às letras miúdas, já que esses retornos "inflados" correspondem a períodos ou valores específicos. Além disso, embora as taxas de retorno sejam sedutoras, é preciso lembrar que, quanto menor for o tempo investido, maior é o imposto a ser pago sobre os lucros.

Imposto de renda regressivo

Além do imposto de renda, quem investe em CDBs e realiza resgates em até 30 dias após a aplicação paga IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) sobre os lucros. A tabela é regressiva e vai de 96% a 3%.

Ao investir R$ 500 em CDBs que rendem 200% do CDI, em três meses eles entregam no bolso do investidor R$ 525,48, já descontados os 22,5% de imposto de renda. No mesmo período, e com os mesmos R$ 500, os CDBs de 220% colocam na conta R$ 528,11 líquidos.

Para aplicações de R$ 5 mil, o investidor chega ao fim de três meses com R$ 5.254,76 no bolso com CDB de 200% e R$ 5.281,15 com CDB de 220%.

Quanto rendem - de fato - os CDBs de 200% e 220% do CDI?

Em uma comparação "ilustrativa", uma aplicação de R$ 500 em um CDB que pague 110% do CDI renderia R$ 13,74 em três meses levando em consideração, hipoteticamente, um desconto de 15% de imposto de renda. Vale lembrar que nesse caso o desconto do imposto só será efetivamente aplicado sobre o total após 24 meses de aplicação.

Quanto rendem os CDBs mais modestos?

Quem dá mais?

No caso da conta remunerada e com liquidez diária da 99Pay, por exemplo, a aplicação rende 220% do CDI em saldos até R$ 500. A partir de R$ 500,01 esse retorno cai para 100% do CDI.

Em alguns casos, os ativos polpudos são uma promoção de curto prazo e que só valem para novos clientes, como é o caso da Genial Investimentos, que oferece CDB de 220% do CDI para os recém chegados. Esse rendimento, contudo, vale apenas por três meses e no limite de R$ 5 mil.

A Rico, corretora que pertence ao grupo XP, também oferece CDB com liquidez diária e retorno de 200% do CDI para novos clientes que abrirem uma conta até 31 de julho. A regra do jogo é a mesma: prazo é de três meses, com liquidez diária e aplicação máxima de R$ 5 mil.

Quais os riscos do CDB?

Todo investimento tem risco, por menor que seja, e isso não é diferente com os CDBs. O risco de crédito, por exemplo, é maior que nos títulos do Tesouro Direto em que o pagador é o governo federal.

No caso específico desses CDBs "inflados", a maior rentabilidade não está necessariamente atrelada a um risco elevado. "Em geral, as instituições fazem essas emissões para captação de novo clientes ou para incentivar investimentos. Costumam ter certo prazo de validade. É uma forma de atração de clientes e não costuma refletir de fato o risco da instituição", explica a XP.

Os CDBs com remuneração prefixada têm risco inflacionário. O que isso significa? Que se os juros prometidos forem de 8% e a inflação no período alcançar 9%, você teve lucro, mas perdeu poder de compra. Oscilações bruscas e consistentes no câmbio também podem afetar a inflação e a rentabilidade real dessas aplicações.

Já os CDBs pós-fixados, que pagam uma porcentagem do CDI, têm como aliada certa proteção natural contra mudanças na economia. Isto porque as taxas do CDI passam por ajustes diários e, em caso de choque inflacionário, o Banco Central tende a elevar a Selic para tentar segurar o aumento generalizado de preços.

CDBs são protegidos

Os CDBs contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos): uma espécie de seguro para algumas aplicações de renda fixa. É importante saber que o FGC se responsabiliza por essas aplicações apenas em caso de “quebra” dos bancos emissores desses títulos.

Na prática, o Banco Central precisa anunciar oficialmente uma intervenção e/ou uma liquidação extrajudicial da instituição financeira para você ter direito a acionar o FGC.

Mas esse pagamento não é infinito. Assim como o seguro de um carro, o valor garantido pelo FGC aos investidores segue algumas regras. A primeira delas: o pagamento é de até R$ 250 mil por pessoa física, e isso inclui não só o dinheiro que você investiu, mas também a rentabilidade.

Outro ponto importante é que esses R$ 250 mil estão limitados a conglomerados financeiros. Ou seja, se você tiver dinheiro aplicado em diversos CDBs emitidos por um mesmo banco que venha a falir, o teto para a restituição do seu investimento também é de R$ 250 mil.

Se você tiver R$ 300 mil em um ou mais CDBs emitidos pela mesma instituição financeira, por exemplo, e ela quebrar, o FGC pagará apenas R$ 250 mil e os outros R$ 50 mil podem ser recuperados da massa falida do banco. Nesse caso, o processo é, claro, bem mais moroso.

Quanto é 100% do CDI de 1000 reais?

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